「つみたてNISAって何？」貯金と投資の話をFPさんに聞いてみた｜「手取り25万円なのに貯金が少ない」歯科衛生士の不安をお金のプロに相談してみた！#3

歯科衛生士って、手取りはいくらで、お給料をどう使っているんだろう……？　みんなのお金の話って気になるけれど、話しにくいですよね。

現役歯科衛生士さんが、ファイナンシャルプランナーの小沢美奈子さんにお金の悩みを相談する連載がスタートしました。全3回シリーズです。

第1回　お金の不安、まずは見える化してみませんか？
第2回　お金の正しい知識を増やすには？
第3回　お金の「貯め方」と「増やし方」を知っていますか？（こちらの記事）

同業者のみんなが抱えているお金の悩みを知れば、自分自身も、ちょっとラクになるかもしれませんよ。

貯金が少ない気がして、漠然とつみたてNISAをやっているけど……

FP小沢さん　今回は荒川さんの資産状況からお話を伺います。事前アンケートには「貯金額：300,000円、つみたてNISA300,000円」とありますね。貯金の方はどのように管理してますか？

荒川さん　給料が入る口座とは別に「貯蓄用」の口座を作っています。生活費が余ったら、貯蓄用の口座に振り替えるんです。

FP小沢さん　素晴らしい！ 貯金の管理方法としてはすごくいいですね！

荒川さん　ありがとうございます。ただ、この貯金額は少ない気がしていて……。もっと投資で増やせないかなって思っています。

FP小沢さん　そこで、つみたてNISAをやっているんですね。どんなふうに行っていますか？

荒川さん　ネットの証券会社で毎月20,000円を投資信託に積み立てています。ただ、具体的にどんなものを買っているのかよくわかっていません。証券会社おすすめの投資信託が画面に表示されたので、それをなんとなく買っているだけなんです……。

FP小沢さん　なるほど。そこにちょっと不安を感じているんですね？

荒川さん　そうです。ちゃんと選びなおした方がいい気がするんですが、途中で変更したら、今まで積み立てたのがパーになってしまいますか……？ 私、仕組みを全然分かっていないまま、つみたてNISAをやっています……。

FP小沢さん　つみたてNISAは長期で運用していくのがオススメではあります。ただ、商品を変更したとしても、いままで積み立てた分がなくなってしまうとか、損をしてしまうということは基本的にはありません。比較検討した上で、乗り換えた方が良いと判断したらそれも一つの手です。大丈夫ですよ。

荒川さん　それから、個別株にも興味があるんです。株が値上がりすれば、生活に余裕ができるんじゃないかと思って……。今だったら、どんな株が値上がりしそうですか……？ 教えてください！！！

FP小沢さん　個別株！どんな株が値上がりするかは、私にも分かりませんし、言えません！そして、 荒川さん、ちょっと落ち着きましょう～。

奨学金の残債を負担に感じてしまう

FP小沢さん　荒川さんがきちんとお金を増やしていきたいという気持ちがあることは、よくわかりました。それ自体はすごくいいことだと思います。
ただ、その前に確認したいことがあるんです。正社員だと毎月のお給料の他にボーナスもありますよね。このお金を投資や貯蓄に回すこともできるかと思いますが、それはどうしていますか？

荒川さん　これまでに、ボーナスは主に奨学金の繰り上げ返済に使っていました。

FP小沢さん　奨学金の残債はどのくらいあるのでしょうか？

荒川さん　200万円以上あって、2030年まで返済が続くことになっています。うっ。口に出したらすごくつらい気持ちになってきました……。奨学金って、借金じゃないですか。私は借金がある状態がすごく嫌で、なるべく早く返して楽になりたいんです。

FP小沢さん　返済が心の負担になってしまっているんですね。その気持ちは分かります。奨学金の年利率はどのくらいでしょうか？ 今わかりますか？

荒川さん　奨学金は2種類あって、それぞれ年利率は1.65%と1.75%です。

FP小沢さん　なるほど。荒川さんの場合は奨学金を繰り上げ返済しない、という選択肢もありますよ……？

荒川さん　えっ。そうなんですか？

FP小沢さん　順を追って詳しく説明しましょう。

まずは「生活防衛資金」を作ろう

FP小沢さん　まず、現在の荒川さんに必要なのは「生活防衛資金」です。

荒川さん　「生活防衛資金」……？ 初めて聞く言葉です。

FP小沢さん　生活防衛資金とは、怪我や病気・休職など、自分の身に何かあって収入が断たれたときにも、生活が送れるようにするためのお金です。目安として、生活費の半年分があるといいと言われています。こうした生活防衛資金があると、何もないときでも心の余裕ができてきます。

荒川さん　私の貯金は300,000円。足りないですよね……。

FP小沢さん　そうですね。とはいっても、荒川さんにはつみたてNISAがありますよね。あわてたり、落ちこんだりすることはないんです。ただし、つみたてNISAで積み立てた投資信託も現金にするまでには時間がかかってしまうので、やっぱり貯金でもある程度は持っていた方がいいですね。

荒川さん　そうなんですね。でも、貯金をどうやって作ったらいいのか……。

FP小沢さん　先ほどボーナスを奨学金の繰り上げ返済にあてているとおうかがいしました。でも、荒川さんの利用した奨学金の利率は低いので、今は繰り上げ返済をすぐにせず、まずは次のボーナスを生活防衛資金として貯めるのはどうでしょう。生活防衛資金ができたら、ボーナスの一部をつみたてNISAなどの投資信託に回すこともできます。

荒川さん　私は借金を早く返した方がいいと思っていたんですが、その分を投資信託に回しちゃっていいんでしょうか？ なんだかいけないことをしているような……？

FP小沢さん　先ほども言いましたが、今のところ、奨学金の貸与利率は比較的低く設定されています。なので、今は奨学金をすぐに返すことに目を向けるより、つみたてNISAを活用して投資信託に投資した方が、荒川さんの資産や負債を全体的に見た場合、お金を増やせる可能性の方が高いと見込めます。もちろん、資金に余裕があれば奨学金を返済することもアリですが、今の荒川さんはお金を増やす方に力を入れた方が得策だと思いますよ。

荒川さん　う～ん……？ そうなんですね……？

FP小沢さん　ちょっと上級者向けのお話になってしまいましたね。ただ、お金を増やしていける人はこういう考え方をするということは、一つ覚えておいて損はないと思います。

荒川さん　わかりました！

FP小沢さん　そして、今後投資をするときのアドバイスをさせてください。先ほど荒川さんが興味があると言っていた個別株は、非常に価格の変動が激しいんです。
突然、買った株が半額になってしまうようなことも決して珍しくはありません。その分、株が高騰したり、株主優待があったりと、夢もあるのですが……。
荒川さんの場合、まずはつみたてNISAで投資信託の額を増やすところから始めていくのがあっていると思います。

FP小沢さんのまとめ「お金を増やすのは長い目で」

FP小沢さん　貯蓄と投資で重要なのは焦らないことです。特につみたてNISAなどの投資信託は長い時間をかけて収益を獲得していくものだと思います。荒川さんも、つみたてNISAを取り入れている点は良いですね。
長い時間が必要なだけに、始めるのならなるべく早い方がいいんです。まず始めてみて、その後は長い目でどっしりと構えてみてください。

全3回の相談を終えて

荒川さん　先生といろいろお話ししていたら、だんだんと自分の気持ちに整理が付いてきました。

FP小沢さん　最初は不安だらけでしたもんね。よかったです。今はどんな心境ですか？

荒川さん　自分の本当にやりたい生活は「適度にお金を貯めて投資をしつつ、自分の大好きな趣味も満喫したい」なんだと思います。

FP小沢さん　いいですね！ すごく地に足がついた目標だと思います。ちなみに荒川さんの趣味は「演劇鑑賞」と聞いていましたが……？

荒川さん　帝国劇場などでミュージカルを観るのが趣味です。 レ・ミゼラブルとか、ミス・サイゴンとかが大好きで、何公演も観たことも……。チケットは1回1万くらいと高額なので、今は月に1回くらいしか見れていないんですが、月4回くらい観られれば、大満足です！

FP小沢さん　1カ月に4万くらいの出費ですね。その分を捻出しながら貯金をしたり投資をしていくのは、荒川さんには難しくないでしょう。お金の不安を解消して、人生を楽しんでくださいね！

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おまけ：お財布、どこの使ってる？

荒川さん　今年5月に楽天市場で買いました。現金、クレカ、よく使うポイントカードやPASMO等をまとめて入れています。
以前使っていた物がボロボロになってしまったので、取り急ぎ安い物を適当に買ったんですが、とても使いにくいです。次は奮発してブランド物を買おうと思っています！

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